Как лучше накопить деньги ребенку на обучение. Советы, как накопить деньги на обучение детей? Сколько будет стоить образование, когда ребёнок вырастет

Франклин Рузвельт однажды сказал: «Мы не всегда можем сделать будущее лучшим для наших детей, но мы всегда можем их к нему подготовить». Забота о лучшем для детей образовании – очень объемная и непростая финансовая цель для любой мамы. Однако если к ней подойти с умом: начать готовиться заранее, использовать причитающиеся льготы и субсидии, реализовывать вычеты, то диплом уважаемого ВУЗа может стать реальностью.

Сколько стоит первая ступень к успеху?

К примеру, стоимость одного года обучения на финансовых факультетах варьируется так:
от 40 до 100 тыс. рублей в ведущих вузах областных городов, 350-360 тыс. рублей в МГУ им. Ломоносова и СПбГУ, 1,26 млн. рублей в Оксфорде (порядка 20 000 фунтов стерлингов).

Гуманитарные специальности стоят в полтора-два раза дешевле, а более узкие передовые специальности, такие как: кибернетика, вирусология и тому подобные, на 20-40% дороже.

Чем престижнее и выше качество образования, тем выше будущий доход.

Зарплата сотрудников финансовой сферы в Москве составляет 40-200 тыс. рублей в месяц. Следовательно, год обучения в престижном вузе при стартовой зарплате в 40 000 рублей отобьётся за 9 месяцев. При росте дохода специалиста вложения в его образование (в течение пяти лет) покроют себя менее чем за 3 года. Управленцы с Оксфордским и Гарвардским образованием получают еще на порядок выше.

Хорошие оценки, участие в олимпиадах, спортивные заслуги будут повышать интерес к студенту со стороны ВУЗа, и, следовательно, снижать стоимость его обучения. А активное участие в проектных работах, стажировки и пр. во время учебы будут оказывать позитивное воздействие на будущую рыночную стоимость молодого специалиста.

Позволить себе больше!

Для любого ответственного родителя финансовый резерв на обучение ребенка – обязательный элемент личного финансового плана . И поверьте, эта цель только в первом приближении кажется такой неподъемной.

Например, нам нужно 1,75 млн рублей на МГУ. Если нашему ребенку поступать уже следующим летом, то да, сумма выглядит устрашающе.

Но если мой ребенок только пошел в школу, и у меня в запасе 10 лет и подходящий набор умеренно консервативных инструментов (13% в год), в то 13 200 рублей ежемесячных взносов обеспечат мне реализацию цели «достойное образование для ребенка». Единственное, важно учесть что, что к расчетам мы принимаем не текущую стоимость обучения 1.75 млн руб., а будущую 3,2 млн руб. – ведь цена обучения, как и другие товары и услуги на рыке, подвержена влиянию инфляции в среднем 6 % в год.

А если мой ребенок только родился, и я сразу из подаренных денег отложила бы средства на будущее образование ребенка (все под те же 13% в год), то мне было бы достаточно отложить 400 000 рублей один раз, чтоб к 17-летию ребенка получить нужную сумму в 3,2 миллиона рублей.

Как оплатить обучение в вузе для выпускника, который не прошел на бюджет? Понятно, что к возможности платного обучения родителям будущего студента приходится готовиться заранее. Однако сумма, отложенная на учебу, может быть частично сэкономлена, если использовать льготы и субсидии, реализовывать налоговые вычеты и изыскать внутренние резервы семейного бюджета. Эксперты проекта "Финансовое здоровье" рассказывают, как это сделать.

Эта цель только в первом приближении кажется неподъемной. Рассмотрим возможные действия родителей.

Банковский счет. Предположим, нам нужно 1,75 млн. руб. на обучение в МГУ. Если поступление в вуз планируется уже следующим летом, то да, сумма выглядит устрашающе.

Но если ребенок только пошел в школу, то у вас в запасе 11 лет. В этом случае подходящий набор умеренно консервативных инструментов (13% в год) и 13 200 руб. ежемесячных взносов обеспечат реализацию цели "достойное образование для ребенка".

Важный момент: к расчетам мы принимаем не текущую стоимость обучения - 1,75 млн. руб., а будущую 3,2 млн. руб., ведь цена обучения, как и другие товары и услуги на рынке, подвержена влиянию инфляции в среднем на 6% в год.

А если ребенок только родился, достаточно отложить на его будущее образование 400 000 руб. все под те же 13% в год, чтобы к 18-летию получить нужную сумму в 3,2 млн. руб.

Если же до начала учебы в вузе осталось не так много времени - скажем, несколько лет, можно рассмотреть другие способы сделать накопления на образование ребенка

Накопительное страхование жизни. Этот инструмент при любых обстоятельствах гарантирует получение к нужному сроку запланированной суммы, и более того, никакие замыслы по нецелевому использованию средств тут не пройдут.

Квартира в аренду. Арендные платежи вполне способны покрыть затраты на образование, причем это справедливо почти для любого города мира. А если у родителей стоит цель сформировать себе пенсионный резерв, то приобретение квартиры может стать отличным решением сразу для обеих этих целей: в период учебы обеспечить ребенка, а на пенсии - родителей.

Стоимость одного года обучения на финансовых факультетах варьируется так:

• от 40 до 100 тыс. рублей - в ведущих вузах областных городов;
• 350–360 тыс. рублей - в МГУ им. Ломоносова и СПбГУ;
• 1,26 млн. рублей - в Оксфорде (порядка 20 000 фунтов стерлингов).

Оплата обучения: дополнительные возможности

Материнский капитал. Если родители еще не использовали его - например, на покупку недвижимости или на погашение ипотеки, - то деньги вполне возможно направить на обучение в России.

13% от суммы , потраченной на оплату образовательных услуг, можно вернуть в качестве налогового вычета.

Существует огромное количество благотворительных фондов , предоставляющих как полностью покрывающие обучение, так и небольшие стипендии для студентов, желающих учиться за рубежом, - например, международная программа стипендий "Фонда Форда".

15 600 рублей налога ежегодно можно вернуть в личный бюджет за счет социального налогового вычета (согласно статье 219 НК РФ) при условии, что вы потратили на обучение, лечение, финансирование будущей пенсии или благотворительность 120 000 рублей и более, при условии, что в текущий налоговый период вами была уплачена такая сумма налога.

Если сумма расходов составит менее 120 000 рублей, то вычет пропорционально будет уменьшен. Но если сумма расходов будет больше 120 000 рублей, то сумма налога, который может быть возвращен, не может составить более чем 15 600 рублей.

Предельная сумма для налогового вычета составляет 120 000 р., однако расходы на обучение детей - не более 50 000 рублей на каждого ребенка в общей сумме на обоих родителей.

Например, если за год человек потратил на образование ребенка 70 000 руб., то сумма социального налогового вычета составит 50 000 руб. (* 13% = 6 500 руб. - сумма налога к возврату). Если на образование ребенка оба родителя потратили 100 000 руб., то их общий вычет тоже будет равен только 50 000 руб. Если родитель заплатил за обучение двух детей по 50 000 руб. на каждого, то сумма вычета составит 100 000 рублей (* 13% = 13 000 руб. - сумма налога к возврату), а если за трех, то не более 120 000 (*13% = 15 600 руб. - сумма налога к возврату).

При этом важным условием при оплате за ребенка является его возраст - до 24 лет, а также обязательно очная форма обучения и наличие лицензии образовательного учреждения - это единственное требование, которое распространяется и на оплату обучения для самого себя (возраст и форма обучения в данном случае роли не играют).

При определении размера социального налогового вычета можно учесть только расходы, связанные с оплатой самого обучения. Затраты, понесенные в период обучения, но прямо не связанные с образовательным процессом (проживание, питание), не относятся к расходам на обучение. Следовательно, при определении размера социального налогового вычета их учесть нельзя.

Вычеты можно получить за обучение в детском саду, общеобразовательной частной или государственной школе, на курсах английского языка, в музыкальной или художественной школе, спортивной секции, вузе (в том числе и зарубежном), но при одном условии: наличие лицензии на образовательную деятельность.

Как получить налоговый вычет

Вычеты можно получить только в отделении налоговой службы по месту жительства, при этом необходимо подать налоговую декларацию по НДФЛ за тот год, в котором были произведены перечисленные ниже расходы.

Социальные налоговые вычеты предоставляются по окончании календарного года при подаче налоговой декларации в налоговый орган и представлении документов, подтверждающих расходы налогоплательщика. К таким документам относятся договоры на обучение, лечение и др. платежные документы (чек ККМ, приходно-кассовый ордер, платежное поручение и т.д.).

При получении социального вычета определяющим является не период обучения, а дата оплаты, т.е. при оплате за несколько лет обучения подать документы на вычет необходимо в текущий налоговый период.

Социальный налоговый вычет не применяется в случае, если оплата расходов на обучение производится за счет средств .

Социальный налоговый вычет может быть предоставлен только на основании документов, подтверждающих фактические расходы налогоплательщика за обучение, в том числе договора с образовательным учреждением.

В случае, если договор оформлен на ребенка, и оплата обучения происходит от его имени, то есть родитель не указан в документах как налогоплательщик, то с документа на возмещение вычета должна быть предоставлена доверенность (или договор поручения), согласно которой родитель доверяет своему сыну (дочери) оплатить обучение. Согласно ст. 29 НК РФ, налогоплательщик может иметь уполномоченного представителя.

Если в одном налоговом периоде социальные налоговые вычеты не могут быть использованы, то на следующие налоговые периоды остаток вычетов не переносится. Т.е. если вы оплачивали обучение в 2016 году, то подать декларацию для получения налогового вычета должны строго в 2017 году. Также если за 2016 год сумма уплаченного налога была меньше суммы налогового вычета, ее остаток не переносится и не будет возвращен.

Обучение за границей и налоговый вычет

Если вы являетесь гражданином Российской Федерации, то все права, предусмотренные Конституцией и налоговым законодательством, на вас распространяются без ограничений, в том числе и право на налоговый вычет. Человек, который потратил деньги на обучение в образовательном учреждении (образовательной организации), может получить социальный налоговый вычет. При этом вычет предоставляется независимо от того, где учреждение находится (письмо Минфина России от 18 марта 2010 г. № 03-04-05/7-109, п.3 письма МНС России от 30 января 2004 г. № ЧД-6-27/100). Единственное условие: образовательное учреждение (образовательная организация) должно иметь лицензию или иной документ, который подтверждает статус учебного заведения. Например, чтобы уточнить статус образовательного учреждения, находящегося за границей, можно получить справку в его администрации и перевести ее на русский язык.

Доброе время суток уважаемы читатели блога Антона Егорова.

Я решил затронуть тему которая волнует многих родителей, а именно как обеспечить будущее своих детей и как скопить им денег для получения достойного образования. В данной статье я не буду описывать стоит копить или нет, куда инвестировать, какие инструменты использовать, сколько инвестировать и т.д.

Я хочу показать вам как разработать план накопления денег в принципе на любую цель. Но я допустим хочу показать как накопить на образования ребёнка, потому что данная тема и для меня актуально очень.

Написать данную статью я решил, после прочтения книги «Самоучитель по личным финансам», которую написал Владимир Савенок. Кстати рекомендую данную книгу для чтения всем, очень полезная информация касающаяся личных финансов по всем аспектам нашей жизни. Это было лирическое отступления, а сейчас перейдём непосредственно к статье.

Процесс накопления денег будет включать в себя следующие шаги:

1. Определения финансовых целей.
2. Определения горизонта инвестирования.
3. Определения инвестируемой суммы.
4. Определения склонности к риску.
5. Определения стратегии инвестирования.
6. Составления перспективного плана.
7. Составления плана на год.

Ниже к каждому пункту плана я дам краткие объяснения, если для кого-то какие-то пункты не понятны.

Определения финансовой цели.

Подумайте и ответьте себе на вопросы на какую именно цель вы хотите накопить денег? (В нашем случае образования ребёнка). Какая сумма вам может на это понадобиться? (Я возьму сумму в 1 млн. рублей). К какому именно годы вы планируете накопить данную сумму? (Для моего случая это будет 2028 год).

Так подведём итог что вы должны себе выписать на листочек (потом все эти данные запишем в табличку, ссылку на которую я дам в конце данного поста):

• Определите и запишите цель.
• Определите и запишите сумму, которую вы хотите инвестировать.
• Определите и запишите год, к которому вы хотите накопить данную сумму денег.

Определение горизонта инвестирования.

Под горизонтам инвестирования мы понимаем количество лет, оставшихся с сегодняшнего дня до выполнения нашей цели. Если допустим сегодня 2015 год, а наша цель должна быть достигнута к 2028 году, то наш инвестирования — 13 лет.

Ваша задача сейчас записать горизонт инвестирования на листочек.

Определяем инвестируемую сумму.

В данном случае речь идёт о сумме денег о сумме денег которую вы можете периодически (раз в месяц, квартал, год) выделять из семейного бюджета и инвестировать для того чтобы достигнуть вашей цели.

В данном случаем вам нужно подумать и записать какую сумму вы готовы выделять на это дело и с какай периодичностью. Если у вас доход не постоянный то напишите процентную сумму от каждого вашего дохода.

Определите склонность к риску.

Это важный пункт, ведь вы должны знать заранее на что вы готовы пойти и можете ли вы спокойно смотреть как допустим ваша инвестиционная сумма теряет 50% или более за раз. (В основном это бывает когда вы инвестируете деньги в сомнительные инструменты).

Для того чтобы определить к какому типу инвесторов вы относитесь, ответь на 10 вопросов ниже. Варианты ответов могу быть «да», «скорее да, чем нет», «скорее нет, чем да», «нет».

1. Вы часто нарушаете правила дорожного движения?
2. Вы играете в азартные игры?
3. Могли бы вы, играя в азартную игру, сделать ставку, превышающую вашу ежемесячную зарплату?
4. Вы потеряли работу. Вам предлагают новую работу с очень высокой заработной платой, но опасную для жизни. Согласитесь ли вы?
5. Ваши знакомые предлагают вам поучаствовать в одном предприятии. Они заранее предупреждают вас, что это финансовая пирамида, но говорят, что на этом можно очень хорошо заработать. Примите ли вы участие?
6. У вас есть возможность купить картинку неизвестного художника. Вы не разбираетесь в живописи, картина вам не очень нравиться, но есть предположение, что она может оказаться очень ценной. Купите ли вы картину?
7. Вам предлагают вложить деньги в сделку, которая с большой вероятностью принесёт хороший доход. Однако свободных средств у вас нет. Готовы ли вы для этой цели взять в долг?
8. Ваш друг просит у вас взаймы довольно крупную сумму денег. Деньги у вас есть, но вы не совсем уверены в том, что друг сможет их вернуть. Дадите ли вы ему в долг?
9. У вас есть временно свободные средства. Один из банков предлагает депозит сроком на 3 месяца под высокий процент (значительно выше, чем в других банках), но вам известно, что по оценке экспертов это банк не отличается надёжностью. Вы положите в него деньги?
10. Часто ли вы, принимаете решения, связанные с вашими финансами, основываясь только на своей интуиции?

Оценка теста:

• От 10 до 20 очков.

Вы склонны к низкому уровню риска и относитесь к консервативному типу инвесторов. Надёжность вложения ваших финансов стоит у вас на первом месте, доходность лишь на втором.

• От 21 до 29 очков.

Вы склонны к среднему уровню риска и относитесь к умеренному типу инвесторов. Для вас важны как надёжность, так и доходность ваших финансов, вы ищете что-то среднее. Иногда вы готовы идти на риск, но не готовы рисковать всем.

• От 30 до 40 очков.

Вы склонны к высокому риску и относитесь к агрессивному типу инвесторов, Главное для вас получить высокую прибыль и это желание является сильней, чем опасения потерять деньги.

После прохождения данного теста внесите эти данные в таблицу 1 (которая будет доступна в конце данной статьи).

Определяем стратегию инвестирования.

Что значит определить стратегию инвестирования? Это значит понять какую долю своего капитала вы готовы инвестировать с минимальным риском, какую со средним риском, а какую в высоким риском.

Главная цель — понять, в какой мере вы готовы рисковать своими деньгами, и найти оптимальное для вас соотношения доходности и риска.

К какому бы типу инвесторов вы не относились принимайте решения обдуманно, не торопитесь! Если вы правильно выберете стратегию, то процесс инвестирования будет доставлять вам удовольствия. Вы поймёте что вы управляете вашими деньгами и вашим будущем. Вы будете уверенны в завтрашнем дне.

Заполните таблицу 2.

• Первую и вторую колонку пока не заполняем.
• В третий колонке таблице 2 (которая будет доступна в конце статьи), запишите какую долю инвестиционного капитал в процентах, вы готовы инвестировать в консервативные инструменты.
• В четвёртой колонки определите какую долю своего капитала в процентах, вы готовы инвестировать в умеренные инструменты.
• В пятой колонки определите какую долю своего капитала в процентах, вы готовы инвестировать в агрессивные инструменты

Посмотрите на полученный результат в таблицах, это ваша собственная стратегия инвестирования! Это уже большой шаг к поставленной цели, но мы не будем на этом останавливаться и пойдём дальше.

Составляем перспективный план накопления денег.

Перспективный план — это план, охватывающий весь срок инвестирования, он наглядно показывает что нужно сделать для реализации вашей стратегии.

Как составить перспективный план?

Для этого вернёмся к табличке 2, в которой вы определяли стратегию инвестирования. В данной табличке:

Если вам сложно сумму перенести в проценты то даю вам формулу, где Х — сумма инвестирования за год, Y — проценты инвестирования в каждый финансовый инструмент, Z — полученная сумма которую нужно будет включить в 3,4 и 5 столбцы соответственно.

(X/100%) x Y% = Z

Чтобы вам лучше понять данную формулу рассмотрим пример допустим сумма инвестирования 36 000 рублей, мы планируем инвестировать в консервативные инструменты 40% от этой суммы. Для того чтобы нам понять сколько это, воспользуемся формулой выше.

(36000/100%) х 40% = 14 400 рублей (это 40% от нашего капитала).

Конечно можно сделать ещё проще, просто умножить данную сумму на 0,4 (40/100). И тогда данная формулу становиться ещё проще. Но вам же нужно размять мозги уважаемые читатели

Переходим к последнему шагу.

Составления плана на год.

Годовой план, это реализация, детализация перспективного плана. Это своего рода руководства к действию. В данном плане вы прописываете что вы будите делать ежемесячно с инвестируемой суммой и в какие инструменты вкладывать свои деньги.

Продумайте тактику инвестирования, как вы будет практически реализовывать свой план в действия. Ежемесячно инветстировать в определённые инструменты, или накопив сумму сразу распределить её согласно ваше стратегии инвестирования. Я выбрал для себя накопления суммы на депозите в течении года, а дальше распределения данной суммы согласно стратегии.

В таблице 3 (доступна в конце стати) приведён пример годового плана. Именно такой план вам и нужно будет составить.

Данный план нужно будет составлять ежегодно на протяжении всего срока инвестирования. Как уже писал выше, это ваша пошаговая инструкция — план действия. Которым вы не должны пренебрегать, ведь вы сами его составили

Надо ли корректировать план?

План который мы составили нужно корректировать, так как вы составили план на условия жизни в данный момент, возможно ваша жизнь измениться. Поменяются финансовые инструменты, у вас увеличатся доходы, у вас поменялись отношения к риску и вы решили сменить инвестиционную стратегию, а возможно финансовые инструменты которые вы используете не соответствуют вашему ожиданию и вы хотите его заменить на другой т.д.

Ну как вам данная статья? Какие возникли вопросы? Все вопросы жду в комментариях к данной статье.

Таблица достижения цели с примерами - перейдите по ссылке и нажмите скачать. После этого на ваш компьютер закачается файл в формате xls, который может быть открыт с помощью программы Microsoft Excel.

Внимание: Сразу скачивайте таблицу, т.к. куки действуют 24 часа потом всё закроется снова

Второй вариант, вы можете не платить лайком за мой труд, а сделать всё самостоятельно потратив на это n-ое количество вашего времени. Решать вам

Федеральной службы государственной статистики, среднемесячная заработная плата в целом по России за третий квартал 2017 года составила 37 723 рубля, что на 5,5% выше по сравнению с аналогичным периодом 2016 года. При этом минимальная плата за обучение в МГУ имени М.В. Ломоносова в 2017 году составляла 310 000 рублей в год; стоимость программы бакалавриата МГИМО по направлению «Международные отношения» на текущий учебный год - 530 000 рублей, в МГТУ им. Н.Э. Баумана по направлению «Прикладная математика и информатика» - 206 380 рублей.

Получается, что оплачивать обучение ребенка в ведущих вузах страны средний россиянин не может. Престижное образование, даже в кредит, создает существенную нагрузку на семейный бюджет. Очевидно, что в этих реалиях у большинства российских родителей нет другого выхода, кроме как создавать накопления для своих детей на будущее.

Однако пока эта практика не особо распространена. По наблюдениям опрошенных Forbes экспертов, в основном о долгосрочном материальном обеспечении своих детей задумываются россияне, которые имеют собственный бизнес, или те, чей доход составляет более 100 000 рублей в месяц. В топ популярных целей входят образование, недвижимость, расходы на свадьбу (организация торжества), реже - автомобиль.

«Для остальных такая финансовая цель, как обеспечение детей, более эфемерна, нежели реальна. Более актуально приобретение активов для семьи в целом, которые затем перейдут в наследство детям», - делится наблюдениями доцент департамента страхования и экономики социальной сферы Финансового университета при Правительстве РФ, независимый финансовый советник Саида Сулеймановна.

Генеральный директор «Организации личных финансов» Алена Никитина добавляет, что над вопросом создания инвестиций для детей чаще всего задумываются люди, имеющие собственное дело. Они осознают риск финансовых потерь в любой момент, поэтому создают для детей капитал, чтобы смягчить последствия от возможного ущерба. Кроме того, эта категория людей убеждена, что крупные траты нужно планировать заранее.

По данным исследования аналитического центра НАФИ (опрос был проведен в 2016 году, участвовало 1663 человека), лучше всего россияне осведомлены о сберегательных продуктах для детей и подростков. Эти инструменты назвали 61% опрошенных. При этом 44% респондентов знали об образовательных кредитах, треть респондентов (30%) указали дебетовые карты, выпускаемые как дополнительные к родительским, 29% называли предоплаченные банковские карты.

Тем не менее большинство респондентов (74%) не оформляли никакие финансовые продукты и услуги из перечисленных. Опыт открытия сберегательных счетов на детей и внуков есть у 17% респондентов, 8% делали предоплаченные банковские карты для детей, 7% опрошенных - дебетовые карты как дополнительные к своим.

Какие инструменты выбрать

Рассматривать банковский депозит как единственный способ накопить значительную сумму денег в долгосрочной перспективе - сомнительный вариант, так как доходность по нему обычно не компенсирует рост расходов даже на товары первой необходимости. За последний год цены на продукты в ряде регионов выросли на 9,5%, что превышает официальную инфляцию в три раза. Ключевая ставка ЦБ сейчас составляет 7,5% и в дальнейшем будет снижаться. Для клиентов банков это будет означать падение ставок по депозитам, уровень которых сейчас в пределах 8%.

«Чтобы решить задачу, связанную с накоплением детского капитала, нет необходимости искать специальные продукты. На финансовом рынке есть много инструментов, которые могут быть использованы для того, чтобы накопить деньги для ребенка, включая стратегии доверительного управления, облигации, инвестиционные фонды, структурные продукты и так далее», - говорит руководитель блока «Управление крупным частным капиталом» Альфа-банка Катерина Милеева.

При выборе инструмента важно понимать, что он соответствует тем инвестиционным целям, которые ставит перед собой родитель, осознавать риски и механизмы защиты капитала, добавляет эксперт. Создание капитала для ребенка - это еще и отличный способ научиться работать с различными финансовыми инструментами.

Выбор инвестиционных инструментов - индивидуальный вопрос, ответ на который зависит от риск-профиля клиента. «Есть инвесторы, для которых 2,5% годовых в долларах является привлекательной доходностью, а есть такие, которые не готовы обсуждать цифры ниже 5% годовых», - поясняет Катерина Милеева. Сегодня практически все банки и брокерские компании предлагают клиентам на старте пройти процедуру профилирования, которая выявляет, насколько они готовы и могут принять риск, их ожидания относительно доходности и другие параметры. В итоге это позволяет подобрать оптимальное инвестиционное предложение.

Инвестиции с умеренным риском

Представитель НАФИ Ольга Долгова считает, что выбирать способ сбережения для детей стоит из консервативных позиций: долгосрочные накопления, связанные с жизненным стартом, должны быть максимально защищены. Помимо банковского депозита она предлагает рассмотреть вариант так называемых народных облигаций (ОФЗ-н). Доходность по ним сейчас на уровне 7-8% годовых, налоги отсутствуют, а брокерская комиссия при покупке или продаже минимальна. «Вложения в облигации в целом выгоднее, чем по депозиту, а для сумм более 1,4 млн рублей - еще и надежнее», - комментирует эксперт.

Хорошим вариантом может быть открытие индивидуального инвестиционного счета (ИИС) с покупкой на него ОФЗ или корпоративных облигаций крупных российских компаний, эмитированных в 2017-2020 годы, добавляет заместитель генерального директора АО «Финам» Ярослав Кабаков.

«Эти бумаги отличаются высокой надежностью и, помимо потенциальной доходности выше банковского депозита, имеют льготное налогообложение (купонный доход не облагается налогом). Кроме того, в облигации можно «припарковать» любую сумму, тогда как у вкладов есть лимит страхования 1,4 млн рублей», - объясняет эксперт. Он также рекомендует включать в портфель валютные активы, чтобы защитить рублевую составляющую от колебаний курса.

ИИС позволяет получить налоговый вычет в размере 13% на внесенные средства (максимум 52 000 рублей) - этот фактор тоже можно рассматривать как дополнительный источник дохода. Реинвестирование налоговых вычетов на ИИС даст возможность еще больше повысить доходность. Максимальная сумма, которую можно вносить на ИИС в течение календарного года, сейчас составляет 1 млн рублей.

Алена Никитина из «Организации личных финансов» предлагает использовать схему, которая подразумевает сочетание нескольких инструментов: необходимый минимум - покупка недвижимости и депозит (лучше в долларах и/или в другой валюте) плюс инструменты для зарубежных инвестиций. Эксперт упоминает о накопительных программах от зарубежных страховых компаний, которые могут принести неплохую доходность, но только при условии регулярных выплат. Так что этот инструмент можно назвать выгодным, только если у родителей будет финансовый резерв, который позволит им делать взносы на протяжении всего срока действия договора с инвестиционной компанией.

Для тех, кому нужно больше

Инвесторы, ориентированные на более высокую доходность и длинный инвестиционный горизонт, могут рассматривать инвестиции в акции, в том числе через российские или зарубежные фонды, сходятся во мнении эксперты. «Риск таких вложений значительно более высокий, но историческая доходность инвестиций в акции на долгосрочном горизонте обычно превосходит доходность облигаций», - объясняет Катерина Милеева.

Финансовый консультант, основатель компании «Личный капитал» Владимир Савенок отмечает, что только акции способны в долгосрочной перспективе обогнать инфляцию. «Историческая среднегодовая доходность акций США составляла 9%. Сегодня при таких низких процентных ставках по доллару и евро доходность уменьшится, но она все равно будет обгонять инфляцию, которая также очень низкая», - комментирует эксперт. Он советует в первые шесть лет инвестировать в акции и фонды акций 100% капитала, а в следующие семь лет распределить вложения между акциями (70%) и облигациями (30%). В последние пять лет (перед 18-летием ребенка) имеет смысл каждый год увеличивать долю облигаций на 10 процентных пунктов, заключает он.

«На сегодняшний день я бы инвестировал 90% капитала в фонды акций развитых стран: США (40%), Европы (30%) и Азии (20%). Оставшиеся 10% - в развивающиеся страны. В дальнейшем это соотношение можно пересмотреть в зависимости от того, кто будет основным двигателем мировой экономики. В качестве инструментов могут выступать биржевые фонды (ETF) или ПИФы», - конкретизирует эксперт.

Эксперт также рекомендует осуществлять инвестирование на длительный срок в валюте через зарубежных посредников: брокеров, банки, страховые компании. «В России законодательство пока не отработано, чуть ли не каждый год оно меняется. Поэтому лучше держать деньги там, где все более стабильно (в стране с более высоким рейтингом) и в более стабильной валюте, чем рубль», - объясняет Савенок.

Гендиректор компании «Персональный советник» Наталья Смирнова добавляет, что если родителей не пугают риски, то на одного из них можно открыть ИИС, добавив туда акции, биржевые фонды (ETF) плюс евробонды для минимизации налогов. «По мере накопления капитала на ИИС, особенно если будущее ребенка видится вне пределов России, накопления можно перевести на зарубежный брокерский счет и сформировать полностью валютный портфель», - рассказывает Смирнова.

Страховки на будущее

В последние годы на рынке появились предложения, которые позиционируются именно как инструменты для родителей, желающих создать капитал для своего ребенка. Речь идет прежде всего о накопительном страховании жизни. «Практически любая страховая компания имеет их в продуктовой линейке с возможностью гибкой настройки продукта под клиента: можно выбрать желаемый срок, периодичность взносов, схему выплаты накоплений после наступления указанного возраста (например, есть программы, предусматривающие ежегодную выплату части суммы ребенку в период его обучения в вузе) и так далее», - описывает параметры программ Катерина Милеева.

Накопительное страхование жизни (НСЖ) работает по следующей схеме. Один из родителей заключает договор со страховой компанией, указывая ребенка в качестве застрахованного. Можно выбрать срок и приемлемый для семейного бюджета объем регулярных отчислений (страховых взносов). Компания инвестирует полученные взносы, формируя дополнительный доход, который вместе со страховой суммой, указанной в договоре, будет выплачен по окончанию действия программы.

Преимущество НСЖ - защита бюджета семьи в случае непредвиденных обстоятельств страховыми суммами по каждому из рисков, включенных в программу. «Если ребенок получает травму в школе и ему требуется уход, то страховщик компенсирует потери родителей в зарплате», - разъясняет генеральный директор «РГС Жизнь» Евгений Гуревич.

Гарантия выплаты сохраняется даже в том случае, если с родителем происходит что-то непредвиденное и перечисление взносов прекращается. Эксперт добавляет, что в последнее время функциональность накопительных программ страхования жизни активно расширяется с помощью подключения новых опций. Например, это может быть обеспечение защиты не только ребенку, но и страхователю по широкому кругу рисков, включая защиту от смертельно опасных заболеваний.

В сравнении с другими способами накоплений, например, депозитами, программы НСЖ имеют такие плюсы, как налоговые льготы (налоговый вычет 13%) и высокий уровень юридической защиты инвестиций: деньги, направленные на покупку страхового полиса, не подлежат взысканиям и арестам, не включаются в состав делимого имущества. Выгодоприобретатели, которые прописаны в полисе, не могут быть оспорены. Наследство по полису выплачивается указанному выгодоприобретателю без ожидания 6 месяцев и так далее.

Между тем у продуктов НСЖ есть и свои недостатки. «Необходимо понимать, что это полис страхования жизни и здоровья и это стоит на первом месте, а накопление - лишь дополнительная опция, - объясняет Владимир Савенок. - При этом условия накопления здесь не особо привлекательны: доходность очень низкая и вполне возможно, что по истечении срока программы клиент получит сумму меньшую, чем он инвестировал». Страхование и накопление можно совместить двумя программами: рисковым страхованием жизни и здоровья (это будет значительно дешевле) и инвестированием по другой, более доходной стратегии, резюмирует Савенок.

Заместитель генерального директора АО «Финам» Ярослав Кабаков в числе минусов таких программ указывает отсутствие гибкости управления средствами и невозможность повлиять на решения по управлению активами. «Кроме того, при досрочном расторжении договора придется потерять некую сумму. Напомню, что инвестиционные полисы не страхуются государственной программой, как вклады, и этот момент тоже надо учитывать», - добавляет эксперт.

Тем не менее накопительное страхование можно использовать как составляющую инвестиционного портфеля, сходятся во мнении эксперты. Наталья Смирнова рекомендует делать родителя и страхователем, и застрахованным, так как именно от трудоспособности взрослого зависит процесс накопления. «Если родители на 100% уверены, что ребенок будет учиться в России, то взносы можно делать в рублях. Если не уверены - лучше в валюте. Страховая сумма должна быть в размере минимально необходимой суммы на обучение. Срок - до поступления ребенка в вуз», - уточняет она.

При составлении договора обязательно нужно учесть риски: инвалидность по любой причине, опасные заболевания, освобождение от уплаты взносов. Тогда при наступлении страхового случая программа продолжит действовать за счет взносов страховой компании.

• Перед принятием решения об инвестировании необходимо сформулировать для себя основные задачи: срок размещения средств, желаемый уровень защиты капитала, приемлемые риски, ожидаемая доходность, а также требования к ликвидности инструмента - есть ли, например, необходимость в получении регулярных платежей или возможность досрочной продажи инструмента.
• Нужно внимательно разобраться во всех условиях продукта перед его покупкой. Не стоит полагаться на информацию, полученную только из одного источника, например, от представителя банка. В идеале нужно сравнить предложения нескольких банков, чтобы сделать осмысленный выбор.
• Необходимо продумывать налоговые последствия, связанные с конкретным инструментом.
• Условия договора нужно детально изучать. Можно привлечь финансовых консультантов, которые помогут разобраться в терминах и специфике. Поскольку нюансов может быть очень много, сложно выделить самые важные и нужные. Например, при заключении договора страхования нужно посмотреть исключения из выплат и правила страхования. При заключении договора брокерского обслуживания - убедиться в наличии лицензии и уточнить тарифы по обслуживанию.
• Залог успеха - регулярность пополнения портфеля. Пусть ваши ежемесячные взносы будут небольшими, но регулярными.
• Не стоит использовать высокорискованные инструменты (например, криптовалюты).
• Нужно учить ребенка грамотному обращению с деньгами, иначе все инвестиции будут напрасными.

РБК выбрал самые надежные инструменты, которые помогут накопить нужную сумму, и попросил экспертов оценить их преимущества и недостатки.

Фото: Антон Новодережкин/ТАСС

Как ни странно, копить на будущее детей в России не принято. Так, согласно опросу исследовательской компании Digital Research, проведенному в августе 2015 года, среди россиян с низким уровнем заработка (меньше 15 тыс. руб. в месяц на семью) на образование детей копят только 9%. Для сравнения: на ремонт жилья копят 36% опрошенных. Те, чей доход выше среднего (больше 45 тыс. руб. в месяц), откладывают на учебу детей лишь в 14% случаев, при этом 36% сберегают для отдыха и развлечений. Между тем финансовые советники уверены: если начать откладывать деньги для ребенка заранее, к его совершеннолетию можно накопить существенную сумму, даже если ежемесячный взнос составит несколько тысяч рублей.

Какие инструменты выбрать для таких вложений?

Вклады

Банковские депозиты — самый очевидный и надежный инструмент, с помощью которого можно накопить на будущее ребенка, считает аналитик ИК «Совлинк» Ольга Беленькая. «Конечно, покрыть инфляцию ставка по депозиту вам не позволит. Но, по крайней мере, ослабит ее влияние», — рассказывает Беленькая.

Единственный целевой вклад предлагает М2М Прайвет Банк. Пополняемый депозит «Наследник» можно открыть на пять лет в пяти разных валютах. Ставка составит 11%. Впрочем, чтобы воспользоваться этим предложением, необходимо разместить в банке от 35 млн руб.

Поскольку особых преимуществ у «детских» депозитов нет, выбирать вклад для ребенка нужно, руководствуясь общей логикой. В каждом банке лучше хранить не больше страховой суммы (1,4 млн руб.), отдавать предпочтение крупным банкам, убедиться, что вклад можно пополнять.

Какой вклад выбрать?

По словам Ольги Беленькой, хотя срок инвестирования составит не один десяток лет, разумнее всего отдать предпочтение годовым вкладам. Как показал последний год, ставки могут существенно меняться, причем уверенности, что они будут именно снижаться, нет», — пояснила она.

В пятерке крупнейших банков лучшую доходность по пополняемым годовым депозитам дает Россельхозбанк — от 8,55% до 8,75% по вкладу «Накопительный», ставка зависит от суммы. Если желания ежегодно продлевать вклад все-таки нет, можно открыть депозит на три года. В топ-5 банков самый высокий процент у Сбербанка — 7,46%.

Страхование жизни

Еще один хороший способ накопить на будущее ребенка — застраховать свою жизнь.

Его преимущества очевидны: взнос в страховую компанию нельзя пропустить — сгорят все предыдущие накопления, и это дисциплинирует. Минусы также понятны: страховка — неликвидный инструмент, и быстро получить деньги, если страховой случай не наступил, будет очень сложно. Досрочное расторжение договора приводит к катастрофической потере средств по сравнению с договором банковского вклада. Там сгорают только проценты — здесь до 80% взносов. Еще один недостаток страхования жизни в том, что в отличие от вклада клиенту не гарантирован возврат средств. «Аналога Агентства по страхованию вкладов на рынке страхования на данный момент не существует», — говорит руководитель блока разработки страховых продуктов и маркетинга СК «Альянс Жизнь» Алексей Кривошеев.

Родитель может выбрать между накопительным и инвестиционным страхованием жизни. Принципиальное отличие между ними заключается в том, что при инвестиционном страховании жизни клиент сам выбирает базовый актив, от динамики которого будет зависеть дополнительный доход по его контракту, а в накопительном страховании дополнительный доход определяется страховой компанией, в зависимости от фактических результатов инвестирования средств страховых резервов, поясняет Кривошеев из СК «Альянс Жизнь». С накопительным страхованием все иначе. К примеру, компания «АльфаСтрахование-Жизнь» обещает такую доходность от инвестиций: 9% — в рублях, 7,6% — в долларах и 6% — в евро. Если фактический доход компании от инвестиций выше этого значения, часть этого дохода страховщик делит с клиентом, подчеркнул Кривошеев.

Для создания финансового будущего ребенка лучше остановиться на накопительном страховании, советует преподаватель Института финансового планирования Саида Сулейманова. Невысокую доходность этих вложений оправдывает низкий уровень риска.

Если с держателем полиса ничего не случится, он получит все взносы и доход от инвестиций в конце срока. Если наступит страховой случай — смерть или инвалидность владельца полиса, то ребенку (или супругу, владелец решает сам) выплатят все оговоренные взносы. То есть даже если полис оформлен на 18 лет, а страховой случай наступил в первый же год, компания выплатит сумму всех взносов за 18 лет.

При выборе страховой компании имеет смысл ориентироваться на ее рейтинг — Национального рейтингового агентства или «Эксперт РА» (RAEX), считает Смирнова. Она также советует отдать предпочтение компаниям, которые работают по 10-15 лет и успели пережить не один кризис. С этой идеей соглашается Кривошеев из СК «Альянс Жизнь»: поскольку накопительное страхование — долгосрочная программа, то возраст компании, ее история, репутация ее акционеров — важный показатель, на который стоит обратить внимание.

Суммы страховых выплат также нужно определять исходя из цели: это может быть покупка квартиры, оплата свадьбы или стартовый капитал для бизнеса, отмечает Анна Тюрнева, финансовый консультант компании «Личный капитал». Чаще всего взносы по детским программам родителями делаются в рассрочку: ежегодно, раз в квартал, чуть реже — раз в месяц. А детские программы с единовременным взносом в основном открывают в пользу внуков и внучек, заключает Кривошеев из СК «Альянс Жизнь».